Hipoteca inversa

¿Sabes cómo funciona la hipoteca inversa? Seguro que has oído hablar de ella en más de una ocasión, pero no has tenido la oportunidad de descubrir en qué consiste realmente. Ha llegado la hora de resolver la incógnita y las dudas que pueda generarte.

En este post te informamos sobre sus características más destacadas. También te contamos qué sucede cuando quien la contrata fallece. ¿Podrá ser heredada? ¿Qué ocurre con la deuda adquirida por su titular?

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero con el que el banco abona una renta al propietario de una vivienda. Para hacerlo, se constituye una hipoteca sobre un inmueble de su titularidad. Por lo general, este suele ser la vivienda habitual de quien la contrata.

Por lo tanto, funciona justamente a la inversa que la hipoteca tradicional que ya conoces y a la que probablemente has recurrido para comprar tu casa.

¿Cuáles son las características de la hipoteca inversa?

Las principales características que presenta esta hipoteca son las cinco que a continuación te enumeramos:

1. Quien la contrata debe tener una edad igual o superior a los 65 años. También cabe la posibilidad de que sea dependiente o se le haya reconocido un grado de discapacidad igual o superior al 33 %. En cualquier caso, ha de ser siempre el propietario de la vivienda que es ofrecida en garantía que, además, ha de ser su vivienda habitual.
2. El titular de la hipoteca dispondrá del importe del préstamo mediante rentas periódicas o únicas. Así, la cantidad que reciba puede ser temporal (por el periodo de tiempo fijado en el contrato), vitalicia (de por vida) o de disposición única, es decir, un único pago efectuado al comienzo de la hipoteca por el valor de tasación de la vivienda.
3. La deuda únicamente será reclamada por el acreedor, es decir, la entidad bancaria cuando fallezca el titular.
4. La vivienda hipotecada habrá de ser tasada con anterioridad y asegurada contra posibles daños.
5. Una vez consumido el valor de la vivienda a través de las rentas mensuales o únicas, su propietario no perderá el derecho de uso.

Del mismo modo que sucede con otros productos financieros, esta hipoteca puede cancelarse en cualquier momento que se desee por parte del titular. Para ello, deberá abonar las cantidades que haya ido recibiendo hasta ese mismo momento, además de los correspondientes intereses, comisiones y los gastos generados.

¿Qué sucede con la hipoteca inversa cuando fallece el titular?

En el caso de que la persona que ha contratado la hipoteca inversa fallezca pueden producirse dos escenarios bien distintos.

Cuando los herederos aceptan la herencia

Si los herederos aceptan la herencia, recibirán tanto la propiedad de la vivienda como la deuda derivada de esta hipoteca. Es la procedente de las rentas que ha percibido su titular desde la formalización de la hipoteca hasta su fallecimiento.

Para cancelar la deuda, los herederos pueden elegir entre una de estas tres opciones:

• Abonar directamente a la entidad bancaria la cantidad adeudada, añadiendo la parte correspondiente a los intereses y a los distintos gastos y comisiones generados.
• Vender el inmueble y, con el dinero que obtengan de esta operación, cancelar la deuda generada en su totalidad.
• Formalizar una nueva hipoteca cuya finalidad sea cancelar la anterior y, con ello, la deuda generada. Es importante destacar que, en este caso, cabe la aceptación a beneficio de inventario. ¿Qué supone este hecho? Que el heredero no estará obligado a asumir las deudas que sobrepasen el valor de los bienes recibidos en herencia.

Si la deuda no es cancelada por los herederos, la entidad bancaria iniciará la ejecución de la hipoteca mediante una reclamación judicial dirigida frente a los beneficiarios de la herencia. De esta forma, se ejecutará la finca que se hubiera hipotecado.

Cuando los herederos no aceptan la herencia

El otro escenario que puede darse es que ningún heredero decida aceptar la herencia por el motivo que sea. Así, no les será exigible la deuda derivada de la contratación de este tipo de hipoteca, pero tampoco adquirirán la propiedad del inmueble hipotecado. No obstante, en estos casos, para recuperar la deuda generada la entidad bancaria iniciará una reclamación judicial. Lo hace frente a la figura de la herencia yacente y, tras la subasta del inmueble en cuestión, puede recuperar todo o parte del importe que había prestado.

Ahora que ya sabes cómo funciona la hipoteca inversa, puedes valorar si esta opción te resulta interesante en un futuro más o menos cercano. Antes de su contratación, no olvides sopesar las ventajas y los inconvenientes que este tipo de operación hipotecaria supone para tus herederos. Sin duda, sus consecuencias merecen ser tenidas en consideración.