Invertir en los depósitos más rentables

Si estás aquí imaginamos que estás buscando invertir tu dinero. Planes de pensiones, fondos de inversión, depósitos bancarios…Estos últimos son los que nos interesan hoy. Hoy vamos a hablar de la rentabilidad de los depósitos bancarios, porque sabemos que alguno de vosotros está buscando el depósito con mejor rentabilidad y Francisco Sanz, Jefe de Finanzas Sostenibles con larga trayectoria profesional en Ibercaja, nos va a despejar algunas dudas

Lo primero es lo primero, ¿qué es un depósito bancario?

Es un contrato por el cual el Banco se hace responsable de custodiar tu dinero y ofrecerte además de una serie de servicios una determinada rentabilidad. Esta rentabilidad viene determinada por el tipo de interés y el plazo de tiempo que quieras mantener el dinero invertido.

Si no quieres comprometerte a mantener el dinero invertido durante un periodo de tiempo determinado, puedes elegir una cuenta corriente, un depósito a la vista o una libreta de ahorro patrimonial. En esos casos el dinero siempre está disponible.

Si una parte del dinero puedes mantenerla invertida durante un plazo de tiempo determinado, puedes contratar un depósito a plazo y conseguir una mayor rentabilidad, porque el Banco podrá invertir tu dinero en algún activo con vencimiento se ajuste al plazo de tiempo que hayas determinado.

Resumiendo: Los dos depósitos que más se comercializan son estos:

• Depósitos a la vista: El cliente tiene la posibilidad de decidir en todo momento cuándo recuperar su dinero sin asumir muchos riesgos, pero como ya se sabe, el que no arriesga no gana, por lo que la rentabilidad de estos depósitos no es muy alta.
• Depósito a plazo: Como su nombre indica, se establece un plazo determinado dentro del cual, el cliente mantiene su dinero depositado en la entidad sin tocarlo, siempre a cambio de condiciones e intereses ventajosos. Una vez se acaba dicho plazo, se decide si se renueva el depósito o se saca el dinero junto con los intereses que ha generado. El dinero generado por los intereses se puede recibir de manera periódica durante el periodo de tiempo estipulado o cuando finaliza el depósito.

¿Cómo funcionan estos depósitos?

El funcionamiento es sencillo. Inviertes la cantidad que desees y recibes los intereses acordados en las fechas de liquidación de cuentas, que suelen ser anuales o al vencimiento.

¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el plazo del depósito?

Si no es un depósito a la vista, en principio no puedes disponer del dinero. Sin embargo, suele ofrecerse la opción de rescate con una penalización que nunca supera el interés generado. Es decir, podrías recuperar el dinero pero puede que sin intereses.

¿Garantizan algún tipo de rentabilidad?

Esa es la característica que hacía de este producto el más demandado, garantizaba una rentabilidad. Hablamos en pasado porque hace tiempo que los tipos de interés están en negativo y la rentabilidad máxima que puede ofrecerse es el 0%. 

Es un producto que ya no se comercializa porque aun en el caso de contratar a 0% el Banco está perdiendo dinero y el cliente además de no obtener beneficio está perdiendo la oportunidad de invertir de otro modo que pueda superar la inflación, para no perder poder adquisitivo.

¿Sabrías decirnos qué tipo de depósito le conviene a alguien que está empezando a invertir su dinero?

Para comenzar lo importante es establecer un hábito de ahorro. Si cada mes conseguimos guardar algo estaremos comenzando a constituir nuestro patrimonio de futuro. Para ello, para “obligarnos” lo recomendable es establecer un plan de ahorro para que sea el Banco el que cada mes transfiera la cantidad que hayamos determinado a otra cuenta y comencemos a sumar. Es importante firmar ese primer compromiso. Es cierto que podemos cancelarlo o modificarlo cuando queramos, pero es el primer paso para establecer una pauta y comenzar a ahorrar. La pregunta es, ¿dónde invertimos ese dinero que ahorro cada mes?

La inversión puede comenzar en una cuenta de ahorro patrimonial para más adelante ir descubriendo nuevos productos como un seguro de ahorro o un fondo de inversión.

“ Para determinar la cesta de fondos más adecuada a cada inversor es imprescindible que el asesor conozca cuáles son los objetivos del cliente, cuándo quiere conseguirlos y hasta qué punto estaría tranquilo viendo oscilar valoraciones.” Francisco Sanz, Jefe de Finanzas Sostenibles

¿Y para alguien más experto?

Creo que en general cada uno sólo es experto en su trabajo. Por eso creo que el mejor consejo es solicitar asesoramiento en tu Banco. 

Para no eludir la respuesta, diría que la mejor solución para invertir es un fondo de inversión. Hay miles de fondos y para determinar la cesta de fondos más adecuada a cada inversor es imprescindible que el asesor conozca cuáles son los objetivos del cliente, cuándo quiere conseguirlos y hasta qué punto estaría tranquilo viendo oscilar valoraciones.

¿Los perfiles conservadores tienen cabida en este tipo de inversiones?

Los depósitos bancarios son el producto ideal para un perfil conservador. El problema es que ahora no existen depósitos en euros con rentabilidad positiva. 

El inversor conservador deberá explorar otro tipo de inversiones, buscando la mayor seguridad pero sin la sencillez y seguridad del plazo fijo de toda la vida.

Parece que Francisco sabe de lo que habla, ¿verdad? Y es que cuando un profesional te lo explica, todo se entiende mucho mejor, y más si el tema es tan complejo como el de la rentabilidad de los depósitos bancarios.