Plan de pensiones o fondo de inversión ¿qué me conviene?

Con tanto artículo sobre productos de ahorro e inversión de cara al futuro es normal que estéis hechos un lío. Todos ellos tienen similitudes que pueden generar ciertas confusiones, pero lo cierto es que existen algunas diferencias que hacen que no debamos mezclarlos. Ahora te estarás preguntando ¿me conviene más un plan de pensiones o un fondo de inversión? ¿y qué hay del Pías? Bueno, vamos a ir con calma y nos vamos a centrar en la primera pregunta, poniendo algún caso práctico para que se vea más claro.

¿Qué diferencias hay entre un plan de pensiones y un fondo de inversión?

No vamos a detenernos a explicar ambos conceptos, pues ya hay muchos artículos sobre los dos en nuestro blog. Vamos a hablar directamente de las diferencias:

1. El plan de pensiones está diseñado exclusivamente para ahorrar de cara a la jubilación, por lo que el dinero no se puede retirar hasta ese momento, aunque existen excepciones: paro de larga duración, enfermedad grave, dependencia o invalidez. En un fondo de inversión puedes hacerlo cuando quieras. También es verdad que los planes de pensiones han aumentado su flexibilidad, pues desde el 1 de enero de 2025 podrás rescatar aquellas participaciones de tu plan de pensiones con al menos 10 años de antigüedad.
2. En un plan de pensiones se pagan impuestos tanto por las aportaciones como por las ganancias que se han generado. Esto se debe a que el dinero ahorrado tributa como rendimiento de trabajo. En un fondo, en cambio, sólo se tributa por el rendimiento que se ha creado.
3. En cuanto a los beneficios fiscales, la principal diferencia es que un plan de pensiones permite desgravar las aportaciones que hace el cliente en la declaración de la renta. En los fondos esto no ocurre.
4. Los fondos de inversión no establecen ningún límite a las aportaciones anuales pero en los planes solo se pueden realizar aportaciones particulares hasta un máximo de 1.500 euros al año.

¿Entonces me conviene contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión?

Vamos a verlo a modo de caso práctico:

Juan se encuentra en estos momentos en esa situación de búsqueda de un producto que le ayude a ahorrar un dinero de cara al futuro y poder tener así la jubilación deseada. Lo primero que ha pensado es que el plan de pensiones será lo más cómodo, es lo que más conoce y así se deja de líos. Por ello Juan se ha acercado a su banco habitual, para informarse y contratar un plan que se ajuste a lo que busca. Cómo ha ido tan decidido a por un plan de pensiones, le han contado todo lo que debe saber sobre estos y hay algo que le ha chirriado: el dinero que ahorre con el plan va dirigido exclusivamente para la jubilación u otras contingencias recogidas en la legislación y no podrá disponer de él siempre que quiera.

¿Va a necesitar su dinero antes? ¿Y si lo quiere para pagar la universidad de su hija Clara? ¿Y si se quiere ir de viaje con la familia? Con todas estas dudas, Juan ha vuelto a su banco, donde le han recomendado que si va a necesitar su dinero antes se decante por un fondo de inversión, que tienen la ventaja de la liquidez, pues si lo contrata, podrá disponer de su dinero siempre que quiera o lo necesite.

¿Qué queremos decir con esto? Que a la hora de decantarte por un plan de pensiones o un fondo de inversión debes tener muy claro para qué y cuándo vas a necesitar el dinero. Si tienes decidido que hasta la jubilación no lo vas a tocar, el plan de pensiones es una buena forma de ahorrar por eso mismo, porque no puedes sacarlo y eres más consciente de que se trata de un ahorro exclusivo para ese momento. Pero si quieres costear varias cosas o tienes objetivos más a corto plazo, entonces lo mejor es que te decantes por un fondo de inversión, cuya liquidez es inmediata.