Fondo garantía de depósitos ¿está a salvo mi dinero?

Ahora que ya empezáis a tener más conocimientos sobre los fondos de inversión, habréis visto que hay un tipo de fondo algo más complejo, el fondo de garantía de depósitos. ¿Qué es? ¿Cuál es la cobertura de un fondo de garantía de depósitos? Nuestro experto Enrique Lasaosa Novo nos va a resolver todas estas dudas. Enrique lleva desde 1998 trabajando en Ibercaja y es Responsable de Recursos de la compañía. Sin duda, todo un hacha en la materia. 

En primer lugar, ¿qué es un fondo de garantía de depósitos?

Resumiendo, es un fondo que garantiza su dinero a los depositantes, en el caso de insolvencia de una entidad de crédito. Garantiza el dinero depositado en cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, cuentas de valores y otros instrumentos. En el caso de las cuentas de valores y otros instrumentos, hay que aclarar que se trata de una garantía independiente y complementaria a la garantía de los depósitos dinerarios y que cubriría el supuesto, improbable, de no restitución de los valores por parte de la entidad, pero no cubre las pérdidas de valor o el riesgo de insolvencia de la empresa en la que se invierte. El fondo de garantía de depósitos tampoco cubre los fondos de inversión o de pensiones, para los que existen otros mecanismos que salvaguardan los ahorros de sus titulares.

¿Podrías explicarnos cómo funciona exactamente?

En caso de insolvencia de una entidad de crédito, tendría lugar la intervención del fondo de garantía, para que cada persona recibiera el importe de sus depósitos dinerarios (cuentas corrientes o de ahorro y depósitos a plazo) en dicha entidad, con el límite máximo de 100.000 euros por depositante y entidad. Pongamos un ejemplo:

Dos personas figuran como titulares, en una entidad de crédito, de una cuenta corriente con un saldo de 150.000 € y de un depósito a plazo de 20.000 €. Si la entidad de crédito pasase a ser insolvente, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito les pagaría 170.000 € en total (la suma del saldo de ambos productos), ya que dicha cifra es inferior a la cobertura máxima, que en este caso sería de 200.000 € (100.000 € por depositante).

El límite máximo de 100.000 euros puede excepcionalmente superarse, en casos como depósitos procedentes de pagos recibidos ligados al matrimonio, el divorcio, la jubilación, el despido, la invalidez, el fallecimiento…o, por ejemplo, los procedentes de ventas de viviendas, en todos esos casos siempre que no hayan transcurrido más de 3 meses desde su ingreso en cuenta.

¿Cuál es la cobertura de estos productos? ¿Tiene algún límite máximo o mínimo de cobertura?

No existe importe mínimo. La garantía cubre cualquier importe del depositante, por reducido que sea, con el límite máximo ya indicado de 100.000 euros por depositante y entidad.

“Un fondo de garantía de depósito es un fondo que garantiza su dinero a los depositantes, en el caso de insolvencia de una entidad de crédito.”

Entonces, ¿qué entidades están adheridas a él?

La adhesión al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito es obligatoria para todas las entidades de crédito españolas. También es obligatoria para las sucursales de entidades de crédito autorizadas en un Estado no miembro de la Unión Europea, si los depósitos o valores garantizados no están cubiertos por un sistema de garantía en su país de origen, o si dicha cobertura es inferior a 100.000 €. Las entidades de crédito actualmente adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. 

¿Cómo se financia un fondo de garantía de depósitos?

Se financia con las aportaciones que realizan las entidades de crédito por cada depósito que se constituye. Es decir, por cada euro que depositas en tu cuenta, tu entidad asume el coste de dedicar un porcentaje del mismo a constituir un fondo que sirve como garantía a los depositantes de todas las entidades de crédito adheridas, en caso de insolvencia de una de ellas. Además de esas aportaciones que realizan las entidades de crédito, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito podrá acordar, en caso de necesidad, que las entidades de crédito adheridas realicen aportaciones extraordinarias. También podrá financiarse, en caso de necesidad, captando recursos en los mercados de valores o mediante operaciones de endeudamiento.

Ahora sí, ya nos ha quedado claro qué es un fondo de garantía de depósito y cómo funciona. ¿A que te ha resultado útil esta información?