Consejos para tu dinero. Qué hacer y qué evitar

Como ya es tradición en estas fechas, Loterías y Apuestas del Estado vuelve a poner en juego este 22 de diciembre la famosa Lotería de Navidad con 2.772 millones de euros  en juego. El premio más esperado, el Gordo de Navidad. Si eres uno de los afortunados ese día te embolsarás un premio de 400.000 euros por décimo comprado.

Ante esta gran suma de dinero recibida en tan poco tiempo, es normal que te entre la duda de qué hacer con tanto dinero. Según la European Financial Planning Association (EFPA), el 70 % de los premiados en la Lotería de Navidad cuenta con menos dinero del que tenía tras la recepción del premio pasados cinco años. 

Por ello, es necesario establecer una planificación correcta de tu dinero y no tomar malas o precipitadas decisiones al verte con una gran cantidad de dinero en tu cuenta. 

Lo que de verdad ganas tras pagar impuestos

Indudablemente, tienes que tributar por haber sido premiado. En este caso, la Agencia Tributaria cobrará automáticamente la parte correspondiente al impuesto a pagar.

Los premios hasta los 40.000 euros por décimo estarán exentos de tributación.

En este punto, no hay que olvidar que la tributación se aplica a la cantidad jugada por décimo premiado, así, en el caso de que te tocaran cuatro premios de 20.000 euros cada uno, todos estarían libres de impuestos, ya que ninguno sumaría más de los 40.000 euros de manera individual.

Para los premios que superen esta cantidad, se sigue manteniendo el porcentaje del 20 % de tributación, por lo que, si este año te toca el Gordo, es decir, 400.000 euros de un décimo, la parte neta que te correspondería sería de 328.000 euros.

¿Qué pasa si el premio es compartido?

En este caso hay que prestar atención a cómo se va a informar sobre la ganancia del premio para que este no se tome como una donación sujeta al impuesto de sucesiones y donaciones.

Lo mejor será informar a la entidad bancaria colaboradora de la Sociedad Estatal Loterías y Apuestas del Estado (SELAE) de los cotitulares del premio, si este supera los 2.000 euros, los cuales deberán presentarse a gestionar el premio, con su documentación de identificación en vigor. Posteriormente, el banco comunicará los premiados a la SELAE y esta a la AEAT. 

Así, Hacienda entenderá que el premio es compartido y no lo tratará como una donación por parte de un solo ganador a otras personas, consiguiendo así, que la tributación por el premio sea solo una. 

Los menores de edad no pueden cobrar premios de la Sociedad Estatal Loterías y Apuestas del Estado. El principio “quien no puede jugar no puede cobrar” es un matiz importante, ya que muchas familias repartían el premio en el momento del cobro con sus hijos menores de edad para evitar el pago de impuesto.  

¿Qué hacer con el dinero de la lotería? 

Antes de tomar una decisión sobre en qué gastar tu premio, es mejor ser cauto y esperar un tiempo para valorar las posibilidades que se te plantean. Según la ley, puedes recoger el premio hasta 3 meses después de que te haya tocado. Contando con este tiempo de calma, más el tiempo de reflexión que te tomes, podrás plantearte la situación de una manera más racional y evaluar qué hacer. 

Para ello, debes prestar atención a tus objetivos, situación actual y, cómo no, al futuro: es decir, tienes que realizar un ejercicio de planificación financiera. 

Una vez hayas definido tus objetivos y analizado tu situación actual, teniendo en cuenta aspectos como deudas, hipoteca, ingresos y gastos y el resto del patrimonio con el que cuentes (segunda vivienda, fondos de inversión, tu cuenta corriente), es el momento de hacer números y decidir a qué destinar el premio, incluyendo por supuesto algún caprichito si te encaja.

También tienes que tener en cuenta el tema de la vivienda. Por lo general, muchos de los premiados deciden quitarse la hipoteca después de la recepción del premio, pero esto no es lo más conveniente en todos los casos. Por ejemplo, si la rentabilidad que te proporciona el dinero invertido es mayor al coste de la financiación, no te interesaría amortizar la hipoteca. 

Además, sí compraste tu vivienda habitual antes del 2013, cuentas con la ventaja fiscal en el IRPF de la deducción de un 15 % anual, hasta un máximo de 9.040 euros, por lo que si amortizas toda la hipoteca perderías esta ventaja fiscal.

Tampoco debes olvidar que en épocas de inflación, no invertir tu dinero, en las diferentes formas de inversión que tienes a tu alcance (acciones, fondos de inversión, planes de pensiones, etc.), se traducirá con el paso del tiempo en una pérdida de poder adquisitivo como consecuencia del aumento continuado de los precios. 

En resumen, antes de tomar la decisión de qué hacer con tu premio de Lotería de Navidad, deberías plantearte las opciones que tienes y analizar tu situación personal y tus fuentes de ingresos, gastos y patrimonio. Para ello, lo ideal es dejarse aconsejar por profesionales financieros que te ayuden a tomar la mejor decisión y te acompañen en el proceso recomendándote qué hacer en cada momento.