¿Qué es un plan de ahorro?

Mírame a los ojos y dime que no tienes el dinero ahorrado parado en el banco. ¿Por qué? ¿Qué beneficio te aporta eso? No sé si conoces la palabra inflación, pero no es lo mejor para ese dinero que has tardado tanto tiempo y esfuerzo en ahorrar. Así que, “mueve tu cu cu” y pon tus ahorros a bailar. ¿Cómo? Con un plan de ahorro a largo plazo, claro. Te digo en qué consiste. 

¿Qué es un plan de ahorro?

Los planes de ahorro  son unos productos pensados para aquellas personas que buscan ahorrar a largo plazo. Esta opción de ahorro la impulsó el Gobierno en 2015 y su característica principal es que sus beneficios están exentos de impuestos, siempre que se cumplan determinados requisitos.Con esto, lo que buscaba el Gobierno era incentivar a los ahorradores a no dejar parado el dinero. 

Existen dos tipos diferentes de planes de ahorro a largo plazo:

• Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP): Este producto, comercializado por una Compañía de Seguros, tiene la forma de un seguro de ahorro que puede ser garantizado o no garantizado. Si es garantizado, te asegurará una rentabilidad a largo plazo sin riesgo para la inversión y si no es garantizado, podrás optar a un mayor rendimiento de tus aportaciones ya que el asegurado asume un riesgo de inversión. También podrás aprovechar las ventajas fiscales del mismo a partir del 5º año desde la contratación.  
• Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): Este producto, comercializado por un banco, es muy similar a una cuenta de ahorros de toda la vida. Pero, en este caso, los beneficios obtenidos estarán exentos de tributar como rendimientos de capital mobiliario, siempre que se cumplan determinados requisitos.

Algunas de las principales características comunes a estos productos son:

• La inversión debe realizarse al menos durante 5 años, siempre y cuando se quiera disfrutar de las ventajas fiscales. Se puede realizar el rescate total desde el momento de la contratación pero el asegurado tributaría por los rendimientos generados.
• Te garantizan la recuperación de, al menos, el 85% del capital invertido, siempre y cuando se contrate como un producto no garantizado. 

¿Qué requisitos debo cumplir para contratar un plan de ahorro a largo plazo?

Parece que la idea de mover tu dinero ya no te resulta tan descabellada, ¿verdad? Pues ahí va algo más de información que debes conocer. Los requisitos para contratar un plan de ahorro a largo plazo son: 

• La inversión anual nunca podrá superar los 5.000€. Puedes depositar todo el dinero de una vez o ir haciéndolo poco a poco a lo largo del año, pero nunca superar la cifra tope. 
• El plazo de inversión es de 5 años mínimo para que no tributen los intereses. Si retiras el dinero antes, no podrás disfrutar de la exención fiscal.
• Solo se puede contratar un plan de ahorro a largo plazo por persona (una persona puede contratar un SIALP o un CIALP pero no ambos, ni varios productos de la misma modalidad).  

¿Es mejor un plan de ahorro o un plan de pensiones?

Esta es una pregunta de lo más recurrente. Cuando nos disponemos a ahorrar a largo plazo contratando un producto financiero o de seguros, siempre comparamos con los más similares para conocer la rentabilidad de cada uno y, así, elegir la que más se ajuste a nuestras necesidades. Esto pasa con los planes de pensiones y los planes de ahorro. 

Como hemos visto, por un lado, la rentabilidad de un SIALP estará exenta a los 5 años. Por otro, puedes desgravarte las aportaciones a un Plan de Pensiones, pero cuando lo rescates en el futuro, el rescate del plan tributará como rendimiento del trabajo en su totalidad.

Por lo tanto, está en tus manos o en las de tu gestor el realizar los cálculos y ver, a largo plazo qué ventajas de ambos productos te darán mejor rentabilidad en el futuro y, así tomar la decisión más acertada.