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24/11/2022 | 5 minutos

Productos financieros para ahorrar

Cinco tipos de productos con los que puedes ahorrar: ¿con cuál haces match?

Cinco tipos de productos con los que puedes ahorrar: ¿con cuál haces match?

Estás decidido a ahorrar, pero no tienes claras las opciones a tu alcance. Existen muchos productos financieros de ahorro, pero primero debes conocerlos y entender cuál se adapta mejor a ti antes de tomar la decisión. Fondos de inversión, planes de pensiones, seguros de ahorro… Quizá te suenen complejos, pero son más accesibles y sencillos de lo que parece. ¿Cómo saber con cuál haces match?

1.- Cuenta corriente o cuenta de ahorro

Posiblemente el primer producto que te venga a la cabeza cuando piensas en tener tu ahorro sea una cuenta, donde sientes que tu dinero está seguro, resguardado y protegido. Y aunque es así, la clave está en no tener más de lo necesario en ella, ya que, si no pones tu dinero a trabajar y generar intereses, la inflación acabará por hacerlo más pequeño. Habrás notado que desde hace meses llenar el carrito de la compra es mucho más caro que antes, pues eso mismo pasa con todo y de forma más intensa en el largo plazo.

Para evitar que pierda valor lo que tanto esfuerzo te costó conseguir, puedes complementarlo con otros productos que se encarguen de hacer crecer tu ahorro. Los hay accesibles por cantidades muy pequeñas y algunos, además, te ayudan a rebajar la factura con Hacienda a la hora de hacer la Renta. 

2.- Fondos de inversión

Quizá hayas oído hablar de los fondos de inversión y tal vez te parezca algo “que no es para ti”. Error: los fondos son un producto mucho más extendido de lo que crees, ya que están analizados y gestionados por un equipo de profesionales que ponen a trabajar tu patrimonio para que crezca.

Tampoco hace falta que dispongas de una gran cantidad de dinero: existen fondos de inversión en los que puedes invertir desde 10 euros y puedes aportar cada mes o cada año la cantidad que seas capaz de ahorrar, sin compromisos. Además, tu entidad te hará un test de idoneidad, algo así como un diagnóstico para asegurarse de que te ofrecen el producto más adecuado para ti. Por ejemplo, si crees que mirar tu fondo y ver que baja un poco en algunos momentos te puede quitar el sueño, tendrán eso en cuenta para ofrecerte algo que no te dé sobresaltos. Hay distintos niveles de riesgo, del 1 al 7 y, como si de un médico se tratase, un asesor te recetará aquél en el que estarás más cómodo.

Por último, aunque los fondos están más pensados para que construyas ese ahorro a largo plazo, puedes disponer de tu dinero cuando quieras, de todo a la vez o de una parte. 

En resumen, los fondos son un match para ti si…

  • Todavía piensas que no sabes mucho sobre finanzas.
  • Quieres empezar con poco dinero.
  • Quieres intentar rentabilizar tus ahorros.
  • Quieres limitar el riesgo que asumirá tu inversión.
  • Quieres disponer de tu dinero en cualquier momento.

3.- Planes de pensiones

Si piensas en preparar o asegurar tu jubilación, seguramente tu opción sean los planes de pensiones. Primero, porque de algún modo ‘te obligan’ a ahorrar, ya que evitan la tentación de retirar el dinero antes de tiempo (solo se permite en algunos supuestos). Y segundo, porque a la hora de hacer cuentas con Hacienda, los planes de pensiones vienen con premio: puedes desgravar las aportaciones que hagas a tu plan de pensiones individual hasta un máximo de 1.500 euros al año (si tienes un plan de pensiones de empleo, la desgravación puede ser superior). Es cierto que con las últimas modificaciones del Gobierno es mucho menos que antes, pero aún tienen su atractivo. 

Tienen en común con los fondos de inversión que también delegas tu ahorro a un equipo experimentado en seleccionar dónde se invertirá tu dinero y también que los hay para todos los públicos. Tanto si eres conservador como si todavía tienes lejos tu jubilación y puedes arriesgar un poco más, hay un plan para ti.

Otra ventaja es que, si no estás contento con los resultados, puedes traspasar tu dinero de un plan de pensiones a otro mejor y tantas veces como quieras, incluso entre entidades distintas, que además suelen ofrecer bonificaciones por ello.

En resumen, los planes son un match para ti si…

  • Te preocupa que la pensión pública sea insuficiente.
  • Necesitas ser constante para ahorrar de cara a la jubilación.
  • No te importa no disponer de esa parte de tu ahorro.
  • Todavía piensas que no sabes mucho sobre finanzas.
  • Quieres limitar el riesgo que asumirá tu inversión.

4.- PIAS o planes individuales de ahorro sistemático

Es un plan de ahorro pensado para construir tu patrimonio  poco a poco, gracias a aportaciones que vas haciendo periódicamente (mensuales normalmente) y que además cuenta con ventajas fiscales. Por ambas razones, muchas personas utilizan los PIAS para generar un ahorro que complemente la pensión pública, es decir, como instrumento para preparar la jubilación.

El universo de los PIAS es muy flexible, ya que los hay para pequeños y grandes ahorradores (desde pequeñas aportaciones de 20 euros al mes, hasta 8.000 euros al año). También en cuanto al perfil  de riesgo existen distintos niveles: permiten elegir entre distintas cestas de ahorro con diferente nivel de riesgo para adecuarlas lo máximo posible a tus necesidades.

Si eres de los que quieren tener siempre disponible su dinero por si hay algún imprevisto, los PIAS te permiten rescatarlo en cualquier momento, aunque si lo haces perderás la ventaja principal y puede que te merezcan menos la pena: este producto está pensado para mantenerlo al menos 5 años y rescatarlo como una especie de ingreso extra, o, dicho de otro modo, en forma de renta vitalicia. Si los utilizas así, no tendrás que pagar a Hacienda por las ganancias que hayan generado tus ahorros, como sí tienes que hacer en otros productos (fondos de inversión, por ejemplo).

Por último, un PIAS también es un seguro de vida ahorro, por lo que cuenta con coberturas por fallecimiento.

En resumen, los PIAS son un match para ti si…

  • Te preocupa que la pensión pública sea insuficiente.
  • Te gusta la idea de ir aportando mes a mes para tu futuro.
  • Necesitas la seguridad de que, si lo necesitas, podrás retirar tu dinero.
  • Quieres preparar un extra que complemente tu pensión.
  • Quieres no tributar por las ganancias que generes.
  • Quieres limitar el riesgo que asumirá tu inversión.

5.- SIALP, seguro individual de ahorro a largo plazo

Los SIALP son muy parecidos a los PIAS, pero con un par de diferencias básicas. También cuentan con ventajas fiscales a la hora de hacer la Renta y los beneficios que tiene un seguro de vida (coberturas por fallecimiento), pero guardan importantes diferencias.

Primero, porque están más pensados para perfiles conservadores. Si eres de los muy temerosos con eso de conservar tu ahorro y que no esté en peligro, este producto garantiza un 85% del capital como mínimo legal. 

Segundo, porque en este caso también está pensado para mantener y construir tu ahorro durante 5 años. Si quieres disponer antes de tu dinero podrás hacerlo, pero solo si rescatas el total de golpe. Lo interesante es mantenerlo, ya que así estarás exento de tributar a Hacienda por las ganancias que generes. 

En resumen, los SIALP son un match para ti si…

  • Te preocupa que la pensión pública sea insuficiente.
  • Eres muy conservador con tu ahorro y quieres protegerlo a toda costa.
  • Te gusta la idea de ir aportando mes a mes para tu futuro.
  • Necesitas la seguridad de que si lo necesitas, podrás retirar tu dinero.
  • Quieres no tributar por las ganancias que generes.
  • Quieres limitar el riesgo que asumirá tu inversión.
  • Prefieres administrarte tú el ahorro una vez lo rescates, en lugar de generarte unos ingresos extras recurrentes.

Como ves, también en el mundo del ahorro existen muchos peces en el mar.  Hay un extenso abanico de productos con los que puedes poner tu dinero a trabajar, solo tienes que preguntarte qué es más importante para ti, ver con cuál haces match y pedir cita con tu futuro.

 

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