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Empieza a ahorrar en un producto adecuado a tu edad

Mejor dicho, adecuado al plazo de tiempo que te falta para poder disponer de él. Generalmente, el ahorro para la jubilación se hace a través de Planes de Pensiones, puesto que las aportaciones a estos productos tienen ventajas fiscales. Pero no todos los Planes son iguales. Dependiendo de tu edad y del nivel de riesgo que quieras asumir, unos serán mejor opción que otros.

Por ejemplo, si tienes más de 60 años y vas a cobrar el Plan cuando te jubiles, lo recomendable es que inviertas en productos cuyo horizonte temporal no sea muy largo (y un Plan que invierte en Renta Variable suele tener un horizonte largo). Pero esto tampoco se puede generalizar, porque no todos las personas con más de 60 años necesitan cobrar el Plan cuando se jubilen (porque tienen cubierto su nivel de vida de otra forma), ni todas se jubilan cerca de su edad (se puede pensar en diferentes profesionales que trabajan más años), ni todas tienen el mismo perfil de riesgo (porque a los amantes de la inversión en bolsa será difícil convencerles de que es mejor que inviertan en otro tipo de productos).

Pero si tienes menos de 45 años está claro que, puesto que vas a tardar a cobrar tu Plan de Pensiones, es bueno que optes por invertir en Planes de Renta Variable. Y eso sin necesidad de esperar a la jubilación, porque ahora puedes hacer líquido tu Plan antes de la jubilación (los últimos cambios fiscales permiten que, contando desde 2015, los Planes puedan cobrarse 10 años después de la primera aportación).

Hazlo con cantidades mensuales, aunque sean pequeñas

Ahorrar para un fin es más sencillo si se hace con cantidades periódicas, porque es la forma de notar menos esa reducción del disponible para gastos en la economía familiar: suponen menos esfuerzo y, a la larga, la rentabilidad de esas pequeñas aportaciones supondrán un mayor importe cuando te jubiles.

Pero además, cuando se trata de una inversión financiera que puedes tener una parte en productos que invierten en bolsa, es más conveniente hacerlo poco a poco, mes a mes, porque así te aseguras entrar en todos los momentos del ciclo bursátil. Pensar que es mejor hacer la aportación al Plan de Pensiones solo cuando la bolsa está baja es complicado, porque no es fácil encontrar ese momento justo. Y tampoco es buena recomendación hacerlo solo a final de año, por ese mismo motivo.

Con el paso del tiempo, cambia tu ahorro para la jubilación hacia los productos que mejor te encajen

Los Planes de Pensiones pueden traspasarse a otros Planes en el momento en el que quieras. Por eso, si empiezas a ahorrar con un Plan de Renta Variable y han ido pasando los años y sientes que tienes demasiadas oscilaciones (y te falta menos para jubilarte y quieres cierta seguridad), puede que sea el momento de cambiar a otro Plan diferente, traspasando el saldo del que ahora tienes. O puedes no moverlo pero hacer las aportaciones este año a otro Plan diferente. En este sentido, la flexibilidad de los Planes es absoluta.

No solo el paso de los años puede hacer que cambie el sentido de tu inversión. Está claro que los mercados también influyen: aquel que podría ser una oportunidad en un momento dado puede encontrarse con peores resultados más adelante. La flexibilidad de los Planes de Pensiones y la posibilidad de hacer traspasos ayudan a gestionar estos cambios de perspectivas, ya que se pueden cambiar las inversiones en cualquier momento.

Ponte en manos de especialistas

Todas estas situaciones que son, teóricamente, sencillas de identificar, en la práctica se pueden convertir en un problema. ¿Cómo tengo claro cuál es el horizonte temporal de mi Plan de Pensiones? ¿O cómo sé en qué momento sus variaciones pueden ser excesivas para mi edad? ¿O cómo sé que ha llegado el momento de salir de inversiones en países emergentes y volver a entrar en bolsa europea?

Muchas veces, esta información solo está en manos de los profesionales financieros, que conocen de verdad el momento en el que es mejor hacer los cambios.

Para facilitar estas decisiones, en Ibercaja contamos con la gama de Planes de Pensiones de Gestión Activa Global: Planes diferentes, con un perfil inversor distinto, enfocados para ofrecer a los clientes en función de su edad.